Darea în plată: cum stingi creditul predând locuința băncii

Darea în plată înseamnă că predai băncii locuința ipotecată, iar în schimb întreaga datorie - capital, dobânzi, penalități - se stinge definitiv, fără să mai rămâi dator cu vreo diferență. E reglementată de Legea 77/2016 și nu se aplică automat oricui are un credit ipotecar: trebuie să întrunești mai multe condiții cumulative, iar dacă banca nu e de acord, decide instanța.

Cine poate cere darea în plată?

Condițiile din art. 4 al legii, toate obligatorii:

• ești consumator - persoană fizică, fără legătură cu o activitate profesională sau comercială;
• suma împrumutată nu depășea 250.000 euro (la cursul BNR din ziua acordării creditului);
• creditul e garantat cu cel puțin un imobil cu destinație de locuință;
• nu ai fost condamnat pentru infracțiuni în legătură cu acel credit.

Creditele din programele cu garanție de stat (Noua Casă, fostul Prima Casă) sunt excluse - au mecanism separat de garantare, prin Fondul Național de Garantare.

Cum se face notificarea, pas cu pas?

Notificarea trebuie să arate condițiile de admisibilitate îndeplinite și cele două date de convocare la notar pentru semnarea actului de transfer.

Ce documente trebuie să pregătești?

Pe lângă notificarea propriu-zisă, ai nevoie de actele de proprietate ale imobilului, un extras de carte funciară recent, certificatul fiscal și dovezi că nu ai datorii la asociația de proprietari sau la utilități - practic setul care arată că imobilul e „curat” pentru transfer. Executorul, avocatul sau notarul care întocmește notificarea te poate ghida exact ce completează dosarul, în funcție de cerințele băncii tale. Toate costurile acestor documente cad tot în sarcina ta, ca debitor.

Banca poate refuza darea în plată?

Da. Dacă banca contestă în cele 10 zile că sunt îndeplinite condițiile, procedura se mută în instanță. Judecătorul verifică fiecare condiție și, mai ales după Decizia CCR nr. 623/2016, nu mai aplică darea în plată automat: trebuie să constate efectiv impreviziunea - o schimbare excepțională și imprevizibilă a împrejurărilor față de momentul semnării creditului, care face executarea contractului excesiv de oneroasă pentru tine. Simpla scădere a valorii imobilului sau creșterea ratei nu e suficientă de la sine - se dovedește în instanță, de la caz la caz.

Ce se întâmplă cu datoria și cu locuința?

Dacă darea în plată se finalizează - fie pentru că banca nu a contestat, fie printr-o hotărâre judecătorească favorabilă - la semnarea actului la notar proprietatea imobilului trece la bancă și se stinge orice datorie față de creditor, fără costuri suplimentare pentru tine legate de credit. Ipoteca se radiază, iar tu ești obligat să eliberezi imobilul.

Te afectează la Biroul de Credit?

Istoricul de plată dinainte de notificare rămâne neschimbat - restanțele deja raportate nu se șterg retroactiv. Înregistrarea creditului stins prin dare în plată rămâne vizibilă în Biroul de Credit aproximativ 4 ani de la închiderea creditului, iar fiecare bancă își aplică propria politică de risc la o cerere viitoare - nu există o „ștergere” automată a urmei.

Ce costuri suporți?

Cheltuielile notariale și onorariul executorului, avocatului sau notarului care trimite notificarea cad în sarcina ta ca debitor. Înainte de a porni procedura, cere sfatul unui avocat specializat - condițiile de admisibilitate se verifică strict, iar o notificare respinsă îți consumă timp fără rezultat.

Dacă mai ai timp de decizie, o vânzare pe cont propriu, la preț de piață, poate acoperi mai bine datoria decât darea în plată - publică gratuit anunțul înainte de a trimite notificarea. Altă variantă de verificat înainte: o refinanțare la o dobândă mai mică. Dacă banca a pornit deja executarea silită, vezi ghidul despre executarea silită a locuinței.