IRCC și dobânda la creditul ipotecar: ce e și cât e acum
IRCC se modifică în fiecare trimestru. Verifică valoarea curentă pe bnr.ro înainte de a calcula rata.
Pe scurt
IRCC este indicele BNR care stabilește dobânda variabilă la creditele în lei, înlocuind ROBOR din 2019. Se actualizează trimestrial: în trimestrul 3 din 2026 este 5,56%, a patra scădere consecutivă, iar pentru trimestrul 4 e deja calculat 5,57%. Dobânda totală = IRCC + marja fixă a băncii.
Dacă iei un credit ipotecar în lei cu dobândă variabilă, rata ta depinde de un indice publicat de BNR: IRCC. Înțelegerea lui te ajută să anticipezi cum se mișcă rata.
Ce este IRCC și ce indice a înlocuit?
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) a fost introdus prin OUG 19/2019 și a înlocuit ROBOR pentru creditele noi cu dobândă variabilă în lei ale persoanelor fizice. Se calculează din tranzacțiile reale de pe piața interbancară, fiind considerat mai transparent.
Cât este IRCC acum?
În trimestrul 3 din 2026 (1 iulie - 30 septembrie), IRCC este 5,56% - a patra scădere trimestrială consecutivă. Pentru trimestrul 4 (de la 1 octombrie), valoarea e deja calculată: 5,57%.
| Perioadă de aplicare | IRCC |
|---|---|
| T2 2025 (maxim recent) | 6,06% |
| T1 2026 | 5,68% |
| T2 2026 | 5,58% |
| T3 2026 (curent) | 5,56% |
| T4 2026 (de la 1 octombrie) | 5,57% |
Tabelul reflectă valorile la data actualizării ghidului - valoarea oficială curentă e mereu pe bnr.ro.
Cum se calculează IRCC și de unde vine decalajul?
IRCC aplicat într-un trimestru = media valorilor zilnice din tranzacțiile interbancare de acum două trimestre: indicele din T3 2026 e media zilnică a T1 2026. Practic, între ce se întâmplă în piață și rata ta trec circa 6 luni. Se actualizează la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie - de aceea rata nu reacționează imediat când dobânzile din piață se schimbă.
Cu cât îți scade rata când scade IRCC?
Onest: la mișcări mici, aproape insesizabil. O scădere de 0,02 puncte procentuale (ca la 1 iulie 2026) înseamnă câțiva lei pe lună la un credit obișnuit. Diferențele mari vin din marjă - de aceea, dacă marja ta e mult peste ofertele curente, soluția nu e să aștepți IRCC, ci să te uiți la refinanțare.
Cum se formează dobânda la creditul ipotecar?
Dobânda variabilă = IRCC + marja fixă a băncii. Marja se stabilește la semnarea contractului și nu se mai schimbă; doar IRCC variază. Exemplu: dacă IRCC e 5,58% și marja 2,5%, dobânda totală e 8,08% pe an.
IRCC (variabil) sau dobândă fixă - ce alegi?
| Criteriu | Variabilă (IRCC + marjă) | Fixă |
|---|---|---|
| Predictibilitate | se schimbă trimestrial | constantă |
| Când scad dobânzile | rata scade | nu beneficiezi |
| Când cresc dobânzile | rata crește | ești protejat |
Unde verific valoarea oficială a IRCC?
Valoarea oficială, actualizată trimestrial, se publică pe site-ul BNR (bnr.ro). Pentru că se schimbă des, folosește mereu valoarea curentă, nu una dintr-un articol mai vechi. Vezi și condițiile de credit ipotecar.
Cu rata estimată corect, caută locuința care se încadrează în bugetul tău lunar.
Întrebări frecvente
Cât este IRCC acum?
5,56% în trimestrul 3 din 2026 (1 iulie - 30 septembrie); pentru trimestrul 4 e deja calculat 5,57%. Valoarea oficială curentă se publică pe bnr.ro.
Ce diferență e între IRCC și ROBOR?
IRCC se calculează din tranzacții interbancare reale (mai transparent) și a înlocuit ROBOR pentru creditele noi în lei din mai 2019.
De ce nu scade rata imediat când scad dobânzile?
Din cauza decalajului de calcul: IRCC aplicat acum e media de acum două trimestre, deci piața ajunge în rata ta după circa 6 luni.
Cum se calculează dobânda mea?
IRCC + marja fixă a băncii. Doar IRCC variază; marja rămâne constantă pe toată durata creditului.