IRCC și dobânda la creditul ipotecar: ce e și cât e acum
IRCC se modifică în fiecare trimestru. Verifică valoarea curentă pe bnr.ro înainte de a calcula rata.
Pe scurt
IRCC este indicele BNR care stabilește dobânda variabilă la creditele în lei, înlocuind ROBOR din 2019. Se actualizează trimestrial. La data publicării acestui ghid valoarea era în jur de 5,5% - verifică mereu valoarea curentă pe bnr.ro. Dobânda totală = IRCC + marja fixă a băncii.
Dacă iei un credit ipotecar în lei cu dobândă variabilă, rata ta depinde de un indice publicat de BNR: IRCC. Înțelegerea lui te ajută să anticipezi cum se mișcă rata.
Ce este IRCC și ce indice a înlocuit?
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) a fost introdus prin OUG 19/2019 și a înlocuit ROBOR pentru creditele noi cu dobândă variabilă în lei ale persoanelor fizice. Se calculează din tranzacțiile reale de pe piața interbancară, fiind considerat mai transparent.
Cum se calculează IRCC?
IRCC trimestrial = media valorilor zilnice din trimestrul anterior. De aici un decalaj de un trimestru: se modifică la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie. Tocmai de aceea rata nu reacționează imediat când dobânzile din piață se schimbă.
Cum se formează dobânda la creditul ipotecar?
Dobânda variabilă = IRCC + marja fixă a băncii. Marja se stabilește la semnarea contractului și nu se mai schimbă; doar IRCC variază. Exemplu: dacă IRCC e 5,58% și marja 2,5%, dobânda totală e 8,08% pe an.
IRCC (variabil) sau dobândă fixă - ce alegi?
| Criteriu | Variabilă (IRCC + marjă) | Fixă |
|---|---|---|
| Predictibilitate | se schimbă trimestrial | constantă |
| Când scad dobânzile | rata scade | nu beneficiezi |
| Când cresc dobânzile | rata crește | ești protejat |
Unde verific valoarea oficială a IRCC?
Valoarea oficială, actualizată trimestrial, se publică pe site-ul BNR (bnr.ro). Pentru că se schimbă des, folosește mereu valoarea curentă, nu una dintr-un articol mai vechi. Vezi și condițiile de credit ipotecar.
Întrebări frecvente
Cât este IRCC acum?
Se actualizează trimestrial - la data redactării era în jur de 5,5%. Verifică valoarea curentă pe bnr.ro.
Ce diferență e între IRCC și ROBOR?
IRCC se calculează din tranzacții interbancare reale (mai transparent) și a înlocuit ROBOR pentru creditele noi în lei din mai 2019.
De ce nu scade rata imediat când scad dobânzile?
Din cauza decalajului de un trimestru - IRCC se calculează din media trimestrului anterior.
Cum se calculează dobânda mea?
IRCC + marja fixă a băncii. Doar IRCC variază; marja rămâne constantă pe toată durata creditului.